幼児教室どっとこむ第5回教育費に関する「2つの現実」⑤

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今回から、教育にまつわるマネープランや保険のこと等々について全6回のシリーズで掲載しています。
第5回と第6回は、「親としての経済面における責任」について保険や社会保障制度について詳しく解説していただきます。

◆ 第５回親としての「経済面」における責任◆

　ファイナンシャルプランナーという仕事柄、家計や貯蓄のご相談をお受けする機会が多いわけですが、とりわけ、お子様の教育費に関するお話には強いご興味を示される親御さんが非常に多くいらっしゃいます。

　「教育」という分野と「お金・金融」という分野は、相容れない雰囲気がありますが、やはり、現実的なものとして把握すべき事や計画的に準備すべき事がたくさんあります。

お子様の可能性を最大限発揮するために、親としてできる範囲の経済的なバックアップは欠かせません。またそれは、親としての最大の責任だといえるでしょう。

　そこで、皆さんもきっと関心があると思われる、「教育費の実態」と「教育費の準備方法」にかかわる様々なデータをご覧いただきたいと思います。

ファイナンシャルプランナー
勝又千鶴子さん

「保険」や「投資」の分野が専門。特に、より様々な生活スタイルのパターンを持つ女性からご相談をお受けするケースが増えている。

　◆現実⑤　親としての「経済面」における責任

　これまで4回にわたり、『教育に関する現実』とうテーマで、「教育費」と「教育費の準備の仕方」の一例をお伝えました。断片的な情報などは目にすることも多いのですが、データを一覧で見ていただいたり、様々な手段を比較していただける機会は、これまであまりなかったかもしれません。ご興味のある部分については、より詳しくお調べいただくと、ご自身やご自身のご家族・お子様にとって最適な答えも見つかるのではないかと思います。

　今回は、小さなお子様がいらっしゃる（もしくは、出産のご予定が近い）お父様、お母様からご相談の多いもう１つのテーマである「保険」について、お話したいと思います。

　　●保険に関して、よくある質問
　　　　◆子供が産まれたら保険を厚くすると聞くが、いくらの保険に入ったらよいか？
　　　　◆保険のＣＭをよく目にするが、どこの保険に入ったらよいか？
　　　　◆子供はどんな保険に入ったらよいか？

　教育費に関しては、比較的、前向きな関心で、ご相談に来られるお客様が多いように思います。（しかし、これまで4回の連載でご案内したように1,000万円単位のお話なので、意外とびっくりされる方も多いですが…）

　一方、保険については、（「万が一の場合に…」などというフレーズとセットになっているためでしょうか）
「使わないかもしれない」＝「必要ないかもしれない」ものであるというイメージがあるようで、「よく分からないけど不安だから」もしくは「親の責任だから」ということでご相談にいらっしゃいます。

　ファイナンシャルプランナーという立場から、共通した考え方としましていつもこんなお話をさせていただいております。

『何が起こらなくとも、また、何か不測の事態が起きたとしても、今、思い描いている将来像が
実現できる準備（できる限りの準備）をしておくべきである』。

　貯蓄も、余裕があるから貯蓄をするということではなく、きっと、明確な必要性があるから貯蓄をするのだと思います。保険も何かあったときに、困らないように加入するのです。両者は対峙しているようで、実は、似たような役割を持っているということになります。

　こう考えるとどうでしょう。貯蓄は「積極的な備え」であり、保険は「最低限を守るための備え」であると。金融商品にせよ、保険にせよ、計画的に準備し、効果の高いものを選ぶ自由はあるわけです。確かに、これらは、非常に分かりにくい商品でもありますが…。

　今は、情報も多く、様々な媒体を通して、保険商品が目に飛び込んでくる時代です。どの保険が一番良いのか・・・の前に、「そもそも保険は必要なのか？」「ご自身やご家族にとってのベストな手段を何か？」を考えていきたいと思います。

　ファイナンシャルプランナーとして、コストパフォーマンスから見ても、価値観からしても、最適かつ効果的な準備の仕方などもお伝えできればと思います。

●心配事はなにか？
　お客様からお聞きするお話・ご相談・ご希望は多岐に渡りますが、いつくかに要約するとおおよそこんな内容になります。

　＜お父様のお考え＞

	◆	家計の収入面での柱になるべき自分に何か（＊）１あった場合、家族がそれまでと変りなく毎日が過ごせるようにしたい。
	◆	奥様に何か（＊２）あったとき、自分は仕事を続けて収入を確保することはできるが、子供の面倒は誰がみてくれるのか？またそのコストは？
	◆	共働きなので、奥様に何か（＊2）あった場合、収入減少になるのが心配。

　＜お母様のお考え＞

	◆	ご主人に何か（＊1）あっても、今の生活はこれまで通りに、今後のライフイベントは予定通りに過ごしたい。
	◆	治療費だけでなく、その他の費用（毎日当然かかる生活費やお子さんの教育費）もどっちも心配。
	◆	ご主人に何か（＊1）あったとしても、子供が小さいうちは、より大きな経済的補てんが必要。

＊）ここでいう「何か」とは？　　＊1）　死亡（万が一）、又は、病気やケガによる入院・手術など
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　＊2）　＊１）の他、奥さんの出産も含める

　まず、各家庭における、「ライフリスク」を考えます。
　「もしかしたら…」を考える作業は、それだけで重要なリスクマネジメントにもなります。

　…それでは、こんな場合にはどんな保険があるのだろう？と考えそうになりますが、少し待ってください。こんな順番で考えてみるといいと思います。

　① 自助努力できないか？

　ここでいう自助努力とは、
　　　◎ それまでの貯蓄で何とかできないか？
　　　◎ 自分が働くことで、必要な収入をカバーできないか？（これは、特に奥様ですね）
　　　◎ ご実家のご両親やご姉妹（ご兄弟）の協力は得られないか？
　　　◎ 勤め先の制度を利用できないか？
　　　◎ 他の収入源はないか？（資産運用など）　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　などを指します。

　② 社会保険制度を利用できないか？

　次に社会保険制度を考えてみます。

　社会保険制度…？と聞くと、いかにも面倒くさそうに思えるかもしれません。でも、これをお読みいただいている方の中にも、市区役所に「児童手当」や「医療補助制度」等があるかないかなど、調べたり、実際に給付の手続きをしたことがあるという方も多いのではないでしょうか？

　実際に、区市役所のホームページを見ると、イメージするような名称であるため、自分が探しているものだろうというものに辿り着きやすいかもしれません。
　しかし、これが、「社会保険」という名前になると途端に、どこにどんな風に聞いたらいいのか見当も付かない、とか、専門用語を聞いただけで面倒くさそうだったり、給付金を受けるための条件が分かりにくかったりするんですよね。

確かに、社会保険には、非常に多くの制度や給付金があります。そこで、今回は、重要な（きっと一度は使うかもしれない）ものをいくつかピックアップしてお話したいと思います。詳細は、後ほど記載しますが、

	公的年金から	健康保険から
給付項目	◎遺族年金	◎高額療養費 ◎傷病手当金 ◎出産手当金

　を代表的なものとして、知っておいてほしいと思います。

　みなさんは、社会保険料（年金保険料や健康保険料）を、毎月納めているのです。年間納めている金額を確認したことがありますか？計算すると、平均して年収の１０％程度、納めている計算になります。そもそも「保険」に加入しているんです。

　考えようによっては、それだけの保険料を支払うに当たり、どんな「サービス」が受けられるのか知っておくのは、私たちの権利でもあり、当然の行動でもあると思いませんか？

　③ 不足する分や、特に欲しい保障や必要な金額を「保険」でカバーする

　ここで、やっと、（任意で加入する、民間の）保険を考えることになります。社会保険制度は、ある程度一定の給付金の設定がされていますので、個々の生活スタイルや価値観によるプラスアルファの部分は、自分で準備する必要があります。

　但し、「どこの保険がいいのだろう？」といきなり結論を考えないでください。「保険の商品そのもの」から少し離れていただいて、皆さん自身の視点、それから、配偶者やお子様の視点でまず、見ていただくといいかもしれません。

◎ 「自分が保険に加入」すると、誰が助かるのか？

◎ 「自分が保険金や給付金を受け取る」立場なら、どんな場合に・いくら・どのようなタイミングでお金が受け取れると助かるのか？

　このように、「加入する」立場と「もらう」立場の両面で考えてみてください。

　ご家族やご夫婦の中で、この部分を最初に明確にしておくことが何よりも重要です。ここが曖昧なままですと、保険を選ぶ段階になって

　　・「安い方がいいなー」　　・・・でも、安さの基準は何？
　　・「たくさん保障がついているのがいいなー」　・・・でも、必要なものって何？
　　・「お金が貯まる方がいいなー」　　・・・でも、そもそもの目的は、保険だよね？

　などなど、迷走してしまうことになります。

　次回の最終回は、もう少し具体的に保障制度の内容やご自身やご家族の生活になぞらえたお話させて頂きます。

　「第6回　現実⑥　親としての「経済面」における責任」はここをクリック！
　「第4回　現実④　どうやって高額な教育費をまかなっているの？」はここをクリック！
　「第3回　現実③　どうやって高額な教育費をまかなっているの？③」はここをクリック！
　「第2回　現実②　教育費ってそもそもいくらくらいかかるもの？（大学）②」はここをクリック！
　「第1回教育費に関する「2つの現実」①」はここをクリック

　 ファイナンシャルプランナー　勝又千鶴子さん

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